作者：朱光

来源：北大纵横

非常高兴有机会参加这个论坛，站在这个辞旧迎新的时间点，我们一起讨论一下未来一年对经济和金融业发展的一些看法，以及度小满公司所做的一些准备。

所以我今天演讲的题目是“科技助力金融服务实体经济”。

度小满是一家金融科技公司，我们是从百度出来，去年完成了分拆，致力于通过人工智能的技术来提高金融服务业整体的效率。

可以看到，中国经济面临下行的压力很大，全球经济同样面临这样的压力。

到2020年，我相信金融机构，特别是以银行为代表的金融机构，它的发展也会面临空前的压力和困难，这种以银行为代表的金融机构为什么会遇到这样的困难？一个是经济压力、经济的下行，另一个是服务实体经济的需求和压力，在新的一年一定会变得非常大，这两种因素会给传统银行带来很大的压力。我们可以看到，经济的下行和服务实体经济的压力增强以后，首先对银行来讲，整个资产构成就会发生变化，过去可能在资产端以大型企业、优质企业和优质民营企业为主，现在可能就必须要向普惠、向小微、向零售金融做转型。

再加上过去几十年中国经济高速增长，我们过去的这些风险政策都是在高速增长的环境下制定的，就是银行的风险能力是建立在中国经济高速增长的大背景、大环境上，我们其实没有穿越过真正的周期。所以风险的压力，存量资产的压力，会给传统金融机构带来一些压力。

同时，服务实体经济的任务会比以往任何一年我们预计都会重。

刚才我们有嘉宾演讲也提到，其实希望新的一年银行贷款利率继续下行。

所以我们看到，一个是风险压力在增强，其实我们知道服务零售、服务小微，风险压力是很大的，我们中国的小微企业、全球的小微企业都是这样，三年时间可能80%就不存在了，但是我们用利息的收入去覆盖这种其实本来风投去承担的风险和收益，显然本来就是一个世界难题，它的风险一定会增大。

利率下行、风险增加，怎么发展？这是2020年对传统银行为代表的金融机构所带来的问题。

另一个问题，互联网金融业会作为金融的一部分。我们其实已经看到了，国家在互联网金融上出台了很多的管理办法，其实最近第四季度大家从事互联网金融的从业者应该能感受到这个压力，什么压力？几个大的政策：

第一个，利率政策，现在国家出台法律，利率不能超过36%，我看到一个司法解释，不是说放贷利率，包括你的罚息都不能超过36%，如果超过了是违反刑法的。

第二个，关于数据隐私的保护，数据的引用、数据的使用要合规、要规范、要保护消费者的隐私，这已经被提到了很高的高度，监管非常重视对消费者的隐私保护。第三个，催收，催收市场更加规范。这些监管措施都是从消费者权益出发，同时有利于金融的长期稳定的增长和发展，但同时会给互联网金融平台的发展带来很大的压力，去伪存真。

我也可以大胆预言，现在我们2018年、2019年可能有数千家甚至上万家互联网金融平台，到2020年的时候，2020年四季度还能够算得上健康增长的互联网金融平台不会超过十家，包括BAT在内。

因为这样的监管会让金融回归金融的本质，长期看肯定会降低金融风险，保护消费者权益，我们肯定是支持的。但这就是金融，不管是传统金融机构、还是互联网金融平台，都会面临着空前的压力。

但是我今天想讲的是说，金融机构的压力和问题就是金融科技企业的机会，如何帮助金融机构去解决这些问题？反倒2020年会成为金融科技企业创新发展的一个大机遇。

我们看到中国的中小企业和个人消费者，对金融科技的采纳率在世界上是很高的，无论移动支付还是互联网信贷理财，还是其他的一些服务，都是非常高的，这是很好的基础，中国金融科技有很好的基础。

但是我们觉得，过去的金融科技更多的首先解决的效率的问题，真正的金融可控应该先解决风险问题、再解决效率问题，其实金融不缺客户，我们现在面临的是融资难、融资贵，不是找不到融资对象。

所以应该回归本质，金融科技应该不只是促成交易，只是降低交易成本，而是要先解决风险问题、再去解决效率问题。

度小满传承百度的基因，我们其实是2015年成立的，当时百度在人工智能的领域里有三个布局：一个是大家知道的人工智能操作系统消毒音箱，一个是无人车，一个是金融。

因为金融的本质实际上是数据和数据的处理，需要通过数据的处理和数据的有效性来做决策，所以我们成立了度小满金融，所以我们的努力就是用科技为更多人去提供更多值得信赖的金融服务。

所以我们在金融科技上有很大的布局，但是大家看我们无论是金融大脑、金融云、区块链、技术应用，我们全是聚焦在风险上的，并不是帮银行更多地促成交易，而更多地是帮助银行和传统机构从全价值链的平台去降低风险。

所以我们叫以风险管理为核心，以金融实践为基础，因为我们自身有一个小贷牌照，有70亿的注册资本金，这个比一个小的银行都大的，这些科技必须要在我们自己的试验田里练好，才能拿出来跟银行分享，同时我们一定要以服务实体经济为目的，以开放共赢为路径，这是我们认为金融科技助力金融服务实体经济的四大要点。

我们在宏观风险预警、信贷风险管理和操作性风险管理，机器人、RPA等技术，从宏观、从信用风险、从操作性风险上都做了很大的布局。

2020年，度小满最要集中解决的金融科技创新的两个领域：一个是小微，一个就是零售。

特别是小微，这个世界难题能不能克服一小部分、去解决一小部分，和银行一起把那些信用类贷款能够解决一些好的，这是我们的目的。

我们帮工商银行、农行都做了很多服务，也包括服务中小企业，我们现在累计放款5000多亿，可能小微就占65%，还是做过探索，但是这些小微是以个人信用为基础的，并不完全是以企业经营为基础的，是以个人信用为基础的小微，我们下一步要延伸到结合企业资质、企业经营情况，能够给小微企业适度地加一些杠杆，这就是我们的方向。

最后，跟大家分享一个我们自己做的项目。

我们首期发行了1000万的免息贷款，专门是针对小微和三农的，其实放这个款没想到按照传统金融的规律把它收回来，但是我们实际上通过放免息贷款，不断地提炼我们的风险能力和技术的能力，这样通过免息我们只是提供利息成本，就可以帮助更多的小微、更多的三农，再进一步地去提升我们自己做小微、做三农的这种能力，集成良性循环。

今年投放了1000万，明年还会不断指数型地加大投放，在做公益的同时我们把自己的能力得到提升。

这就是度小满的一些实践，我们希望通过金融科技能够成为助力实体经济发展的新动力。

谢谢大家！